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年度复盘对照工具

年底把各账户的余额和全年的收支记下来，翻出上一版计划里同一年的数，两边对一下。 差额拆成两部分：市场（回报高于或低于假设）和收支（多赚少赚、多花少花、税多税少），加起来一分不差； 再列出偏离最大的三项。市场那部分管不了，收支那部分能动，两部分的处理方法不一样。 默认数字是一个湾区双职工家庭的复合案例：去年年底按 6% 回报做的计划，今年年底对一遍。你填的数字只存在这台设备的浏览器里，不会上传。

一 · 全年收支：计划 vs 实际

左栏抄上一版计划里这一年的数，右栏填今年实际的。 工资按税前填，所以工资单上扣的保费、401(k) 以外的扣款要算进生活开支；401(k) 自己交的部分不用填，它会出现在账户余额里。 雇主匹配不在工资里，单独一行。

项目上一版计划实际

二 · 各账户余额

列现金、券商、退休账户、529、HSA 这些会因为存钱和行情变动的账户。 房子和房贷可以不列；要列，房贷填负数，并且生活开支里只算房贷利息，本金那部分不算开支。 计划里只有总数、没有分账户的，把总数填在一行里就行。

账户年初余额年底（实际）年底（计划）

计划是今年年初做的，就空着。计划是几年前做的、它预计的今年年初和实际不一样，填计划里的数： 差的那部分会单独列成「起点」，不算到今年的市场和收支头上。

年底比计划

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市场那部分

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收支那部分

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倒算出来的回报率

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实际存下来的钱

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从年初走到年底：计划和实际各走一遍。最后一栏是每一行对年底总资产的影响，正数是比计划多、负数是比计划少，加起来就是上面那个差额。
项目计划实际对年底的影响

各账户：实际和计划

每个账户年底实际和计划差多少，差得最多的那一行有底色。账户之间会互相转钱（比如从活期转进券商），所以单个账户的差额不再拆市场和收支，只看全家的合计。
账户年初年底实际年底计划差额今年变化

本工具只做加减：年底总资产 ＝ 年初 ＋ 收入 − 税 − 花销 ＋ 市场回报，市场回报由余额倒算，不用任何税务常量或市场数据。 回报率按「年中存入」近似（年初余额加一半的储蓄做分母），和账户对账单上按时间加权的回报不完全一样。 收支漏记、账户漏列、账户之间转账算重了，都会让市场那一块失真。 本工具为一般性教育资讯，不构成针对个人的投资、税务或法律建议。