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社保夫妻联合领取策略

单人对比器回答的是「我几岁领最划算」。 夫妻两个人各自算一遍，再把两个答案拼起来，这个做法是错的。 原因只有一条：遗属福利。高收入方延到 70 岁换来的那份加码， 会一直领到两个人里活得更久的那一个去世为止。 单人回本分析看不见这一层，所以它会系统性地低估「延领」。
这个工具对两人 62–70 岁的 81 种组合逐一推演到终老，直接给出联合最优解。 还可以看从某一年起社保只付一部分时最优解怎么变，退休到两人都开领之间要从组合里拿多少，以及一方还没开领就过世时另一方能领多少。

一 · 高收入方

到 ssa.gov 的 my Social Security 查「Primary Insurance Amount」，也就是正好在 FRA 领会拿到的月额。 不是 62 岁那个数，也不是 70 岁那个数。

85

二 · 低收入方

一方从没工作过就填 0，仍然有配偶福利，最高是对方 PIA 的一半。

90

默认让低收入方活得更久，不是随便设的：美国女性预期寿命比男性长约 5 年， 而多数家庭里低收入方是女方。谁活得久，谁就是最后领遗属福利的那个人， 这一格直接决定结论，值得认真填。

三 · 你们打算几岁领

67
67

下面会把你们这个组合和 81 种组合里的最优解并排比。

四 · 两个假设

1960 年及以后出生是 67。1955–1959 年出生的在 66 岁 2 个月到 66 岁 10 个月之间， 这里只能填整数：填 67 各项金额会略偏低（保守），填 66 会略偏高。

0.0%

全部金额都按今天的购买力计算。社保每年有 COLA，设计上就是抵通胀的， 所以不需要再猜通胀。这一格问的是另一件事：晚几年才拿到的钱，你打多少折。 填 0 就是简单加总；填 2% 表示你更看重早拿到手的钱。 贴现率越高，最优解越偏向早领，这是这类分析里最被忽略的一个旋钮。

五 · 信托基金缺口

2026 年受托人报告：退休和遗属基金（OASI）预计 2032 年第四季度用完，之后的收入约够付应付福利的 78%；和残障基金合在一起算是 2034 年、约 83%。国会会不会补、怎么补，现在不知道。

六 · 退休到开领

不含房贷这类到期就没了的开支。开领以前全部从组合拿，开领以后社保不够的部分接着拿。

七 · 一方还没开领就过世

按上面打算的领取年龄推。比打算的领取年龄早，就是还没开领。

联合最优解

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最优组合的终身合计

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你们这个组合

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差额

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遗属每月能领

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高收入方延到 70 的加码

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低收入方的配偶福利

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几种典型组合的对比（终身合计，今天的购买力）。
策略高收入方低收入方终身合计对比最优说明

退休到开领：要从组合拿多少

策略开领（高 / 低）过桥年数过桥合计都开领后每年还要拿
你们打算的组合，逐年：社保收入和要从组合拿的钱（今天的钱）。
年份年龄（高 / 低）社保收入从组合拿

一方还没开领就过世

遗属几岁开始领遗属福利（月）遗属这几年领的两人终身合计
这个模型故意只算一件事：终身领到的钱总额。 它没算、但会改变决定的还有几样：
· 税。社保金最高有 85% 要计入应税收入，而「多少要计税」取决于你同年还有多少别的收入。 延领的那几年靠取 401(k) 过桥，可能正好把社保金推进高计税区， 用 社保金计税计算器 看那几年的真实边际税率。
· 延领要靠什么过桥。62 到 70 之间不领社保，钱从哪来？ 如果得从税前账户大额取款，会同时抬高那几年的税和两年后的 IRMAA。
· 还在工作就领，有收入测试。未到 FRA 而当年收入超过 $24,480 的，超出部分每 $2 扣 $1 （当年到达 FRA 的门槛是 $65,160，每 $3 扣 $1）。扣掉的不是永久没收，到 FRA 按被扣的月数重算、以后每月多领一点（不是一次补发），但现金流上是实打实的。
· 离婚和丧偶另有规则。结婚满 10 年的前配偶可以领前任的配偶福利，且不影响前任和其现任； 丧偶方最早 60 岁就能领遗属福利，而且可以先领遗属、再把自己的换到 70 岁， 这是 2015 年之后仍然保留的少数几个「分步领取」之一，很值钱。

本工具为教育性估算，不构成社保或投资建议。 未考虑税负、收入测试、政府退休金抵消（WEP / GPO 由 2025 年 1 月 5 日签署的 Social Security Fairness Act 取消，适用于 2024 年 1 月及以后的福利）、以及实际寿命的不确定性。 遗属福利也按上面填的 FRA 折算；遗属的 FRA 对 1960–61 年出生的人略早一些（遗属要 1962 年及以后出生才是 67 岁），影响很小。 信托基金缺口按你填的年份和比例对全部给付打折；过桥的钱没有算投资回报和税；「一方还没开领就过世」按你们打算的领取年龄推，遗属几岁开始领逐个试。 实际金额以 SSA 的正式核定为准。