教育基金缺口计算器

默认把教育金按一个池子算，不分账户。529 的受益人可以在家庭成员之间改， 老大没用完的可以留给老二，所以规划时把它当一笔钱看，比一人一个账户各算各的更接近现实。 每个孩子的账户已经分开、回报也不一样的，到下面「六」选「按孩子分账户」。

四年制填 4。五年制工程 / 建筑填 5；打算连着读研的，把年数加上去， 但要知道研究生没有 AOTC，联邦贷款也是另一套额度。

填学年开始那一年：2026–27 学年填 2026。 预设档次已经统一折到 2026–27；自己从学校网站抄数字的，填那个数字对应的学年，工具会自己往后推。

2025–26 学年公布价：公立四年制州内学费杂费 $11,950（比上年 +2.9%）， 私立非营利四年制 $45,000（+4.0%）。但公布价不等于实付价。 扣掉助学金后，公立四年制州内新生的净学费按 2025 年美元算只有约 $2,300，低于 2012–13 年的峰值 $4,450； 私立约 $16,910，也低于 2006–07 年的 $19,810。
所以「按公布价涨幅推 + 助学金填零」是两头都往悲观里算。要么用公布价涨幅配上真实的助学金估计， 要么两边都用净价口径，不要混着来。

这一格是刻意分开的。距离用钱只剩两三年的钱不该再按 8% 的股票组合算。 几乎所有 529 的年龄型投资组合（age-based / target-enrollment）都会在临近入学时自动换成债券和现金。 拿一个高回报率一路推到入学当天、再假设那天全部变现，是这类计算最常见的错误。
多个孩子时，整个池子从第一个孩子入学那年起就按这个较低的回报算，这是偏保守的一边。 老二还有好几年才用钱，实际上可以分层配置，那一部分不必这么早降下来。

十七年不涨的 $500，到最后一年只相当于今天的 $330 左右。选「固定不变」是诚实的悲观假设， 选「随通胀上调」更接近实际做得到的事：收入涨的时候把定投一起调。

孩子间隔几年的家庭，这一格影响很大：老大 2039 年入学、老二 2045 年才毕业， 中间还有六年可以继续存。在读期间继续往 529 里放钱并不奇怪，当年存、当年取出来交学费完全合规。
工具对这两段用不同的算法：上大学之前的定投按月投月复利、年末入账； 在读那几年存进去的钱，当年就交出去了，不再计增长。
下面那格「在读期间家庭当期现金流」是另一笔钱（不经过 529、直接付给学校的部分）。两边不重复计。

受抚养本科生的 Direct Loan 年度上限是法定的：大一 $5,500、大二 $6,500、大三大四各 $7,500， 四年累计封顶 $31,000。这几个数是绝对金额，不随通胀调整。学费涨了它们不涨， 所以孩子这一块的贡献占比会逐年下降。工具已经按 2026–27 的 1.057% 手续费扣了到手金额。

上面选「自定」时才用这一格。仍然受每年上限（大一 $5,500、大二 $6,500、大三起 $7,500）和 $31,000 累计上限约束。 家长自己借 Parent PLUS 不要填在这里。那是家长的债，不是孩子的，属于「家庭要出」的部分。

校内工读加暑期打工，一年 $3,000–$6,000 是常见区间。 这笔钱会按 CPI 而不是学费涨幅往后推，因为它跟的是工资。

不动存量、直接从那几年的工资里出的部分。 绝大多数家庭是「存量 + 当期现金流 + 贷款」三条腿走路，不是全靠 529 一次性打平。

用来判断 American Opportunity Tax Credit 还剩多少。 这个抵免的递减区间从 2009 年立法至今没有做过通胀调整， 所以工具会把你今天的收入按 CPI 推到入学那年，再拿去和那个固定不动的门槛比。

「一个池子」是上面一直在用的算法：全家的教育金放在一起，谁上学谁用。 「按孩子分账户」：每个孩子一个 529，各自的余额、定投和回报，只付这个孩子的合格费用；529 付不了的交通、个人开销、学校医保，要用 529 以外的钱。 结果改成「家里每年要另存多少」和「期末剩余」。切过去时，池子的余额和定投先平均分给几个孩子，再按实际改。 定投存到什么时候，按这个孩子自己毕业或入学算。

祖父母或亲友一次给一笔，专门给孩子上学用。没有填 0。

应税专款：普通券商账户，记账上专门留给这个孩子上学。收益每年交税，但什么费用都能付。 一个池子的算法里赠与直接并进教育金余额，不分这两种。