寿险保额计算器（DIME 法）

信用卡、车贷、学贷、生意贷款个人担保部分。另建议加上身后费用约 $15,000–25,000。这是个打包预留， 不是葬礼本身的价格：NFDA 2023 全美中位数是火化含瞻仰 $6,280、土葬含瞻仰 $8,300（加墓穴 $9,995）， 但那只是殡仪馆收费，不含墓地墓碑、遗产处理和最后的医疗账单。

家里少一个人，开支也会少一些（经验上常见 25–35%，以你家的预算为准）。替代 70% 左右是常见起点。

常见口径：到最小的孩子经济独立，或到配偶达到退休年龄，两者取较长的那个。

保险金是一次性到手的，可以投资后逐年支取，所以不必按“年收入 × 年数”直接相加。 这里按扣除通胀后的实际收益率折现，比简单相乘更贴近真实需要（也更省保费）。

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上面的 M 已经把房贷一次还清，家里以后就不用再付月供。收入替代的比例如果是按「含月供的开支」定的， 房贷本来还要还的那几年，每年可以扣掉 12 个月的本息，免得同一笔钱算两次。替代比例已经按不含月供的开支定的，选「不扣」。

按今天的公布价（College Board 2025–26 学年，学费杂费 + 食宿）：四年制私立非营利 $60,920/年、四年 $243,680；公立州内 $25,850/年、四年 $103,400。 公布价不是实付价：私立平均净学费杂费只有 $16,910/年，用公布价是保守做法。 这里填今天的价格即可。上面的折现率只用在收入替代那一项，这一格不折现、按今天的价格全额计入， 相当于假设学费的涨幅和这笔钱放着期间的投资收益打平，是偏保守的做法；所以别改填十八年后的学费， 那样只算进了涨价、没算进这些年的投资收益，教育金会明显虚高。已存入 529 的部分在下面扣除。
想按孩子的实际年龄、目标学校和助学金把这一格算准，用 教育基金缺口计算器，把它的「折成今天的钱」除以孩子数填进来。

只用在下面的逐年检查：每个孩子 18 到 21 岁这四年，各用掉教育金的四分之一。

含公司团体险，但它只能算"现在有"：离职后一般在当月月底终止（不是当天）， 之后通常有 31 天免体检转换成个人保单的窗口，但只能转永久型、按达到年龄定价，不便宜； 把定期保障原样带走（portability）是雇主可选功能，不是法定权利。长期保障要用自己持有的保单。

—。宽口径四项都算，窄口径只算现金和 529：应税账户卖掉要交税、会跌， 公司股票还常常和你的工作一起出问题。退休账户是否计入要看你是否愿意让家人提前动用它，这里不算。