首页 / 工具 / 退休前后医保

退休前后医保计算器

65 岁前退休，最贵的一段常常是医保：离职以后先接 COBRA，再接 Covered California，到 65 岁再换 Medicare。 中间有几个日期错过了就是终身的罚款，还有一条线：2026 年起家庭收入超过贫困线 400%，ACA 补贴一分没有， 多转一笔 Roth 就可能越过去。这个工具按 2026 年规则把这几段按月排出来，算出每年的全价保费、补贴和自己要付的钱。 默认数字是一个复合案例：张先生 1966 年 3 月生，2026 年 6 月离职；太太 1968 年 9 月生，一直在他的保险上；住在 Santa Clara 县。

一 · 两个人

65 岁前已经在领社保的，到 65 岁自动加入 Part A 和 Part B；还没领的，要自己在 ssa.gov 报名，没有人会提醒你。

Medicare 没有家庭计划：先满 65 的那一位换 Medicare，另一位要单独接着买保险。

二 · 离职和 COBRA

多数计划在离职当月的月底结束，也有当天结束的，看福利说明。两人都在这份保险上。

只影响 65 岁以后还在职的情况：20 人以上的在职团体保险可以推迟 Medicare，不到 20 人的 65 岁就该报。不到 20 人的雇主走加州的 Cal-COBRA。

员工和雇主两部分加起来，按两个人（或一个人）那一档填，COBRA 通知或福利说明上有。

三 · Covered California

Covered California 全州分 19 个定价区，各区各年龄的保费表拿不到，这里请你填一个数：在 Covered California 的 Shop and Compare 里输入邮编、 一个 40 岁的人、填一个能拿补贴的收入，看第二便宜的银级计划（基准计划）的全价。其他年龄按 CMS 联邦默认年龄曲线推算（加州用的就是这条曲线）， 64 岁是 40 岁的 2.35 倍。默认的 $652 是 Santa Clara 县（第 7 区）2026 年的初步费率。

离职前的工资也算在里面。也用来估离职以前那几年的 MAGI（IRMAA 看两年前）。

调整后总收入 AGI，加回不计税的利息、社保里不计税的部分、海外收入排除额。Roth 转换、传统 IRA 取款、卖股票的利得都算； 从券商账户卖出的本金、Roth 里取的钱不算。按今天的钱填。

四 · 上 Medicare 以后

离职到全家上 Medicare 之前，保费合计（扣掉补贴）

—

—

COBRA 每月

—

—

Covered California 全年全价

—

—

离 400% 悬崖

—

—

多转 Roth 丢掉的补贴

—

—

本人 Medicare 生效

—

—

配偶 Medicare 生效

—

—

按月排的时间表

每一段里，每个人在哪一种保险上、每月多少钱。Covered California 按当年 1 月 1 日（或开始投保那个月）的年龄定价，一年不变；自付按选基准银级计划算。Medicare 一栏是 Part B（按两年前的 MAGI 算 IRMAA）加你填的 Medigap + Part D。
月份本人配偶每月全价每月补贴每月自付

关键日期

按出生月份算。生日是 1 号的，Medicare 的各个日期都提前一个月。
事项本人配偶

每年的保费

按日历年加总。补贴含联邦保费补贴和加州州补贴；MAGI 下面的百分比是占贫困线的倍数，超过 400% 没有补贴，低于 138% 一般归 Medi-Cal（本工具按保费 $0 算）。
年份COBRACovered California 全价补贴Medicare自付合计MAGI

400% 悬崖和 Roth 转换

MAGI占贫困线应付比例全年补贴全年自付

Medicare 的几个期限

错过报名、又没有在职团体保险时的罚款，按 2026 年的保费算，终身加在保费上。Part B 每满 12 个月加 10%；Part D 是全国基础保费的 1% 乘以没有同等药物保障的月数。
晚报Part B 每月多交Part D 每月多交
增强型补贴已经到期。2021–2025 年的增强型补贴（没有 400% 上限、最高只付收入的 8.5%）2025 年底到期。 众议院 2026 年 1 月 8 日通过了延长三年的法案，参议院一直没有表决，到 2026 年 10 月还不是法律；IRS 7 月公布的 2027 年比例表也还是 400% 封顶。 所以本工具按 ACA 原来的规则算。国会以后改了，以新法为准。

本工具只算保费，不算免赔额、自付额和看病的花费；Covered California 的自付按选基准银级计划算，选别的计划自付会不同，补贴金额不变。 以后各年都按 2026 年的保费、贫困线、比例表和 Medicare 保费算，没有算医疗通胀。基准保费只用你填的一个 40 岁保费按联邦年龄曲线推算， 同一个定价区里不同邮编的计划也不一样，以 Covered California 的报价为准。没有算孩子一起投保、成本分担补助（CSR）、 COBRA 失能延长、Cal-COBRA 延长、Medi-Cal 的资格细节和遗产追偿，也没有算 Roth 转换本身的所得税。COBRA 期间有一人先上 Medicare 时，按人数平摊 COBRA 保费。 本工具为一般性教育资讯，不构成针对个人的保险、税务或投资建议。

配套的工具与文章