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退休够不够计算器

把现有储蓄按复利推到退休那天，再用安全提取率反推它每年能支撑多少支出， 和你想要的生活对一对。重点看缺口有多大、现在每年补多少能补上，终值本身多大没那么要紧。 下面再逐年推到你填的年龄，反解钱刚好撑到那一年的最低回报，并给一张回报 × 通胀的敏感性表。 储蓄期、社保开领年、首付、名义固定的房贷可以分段填；余额可以分税前、Roth、应税三类，按各自的税算能撑多少支出。

现在

分三类时，按各自的税折算能撑多少支出：同样一美元，在税前账户里要先交税。

401(k) + IRA + 应税投资账户 + HSA，凡是准备用于退休的都算。

含你和雇主的 401(k) 供款。2026 员工端上限 $24,500（50+ 可加 $8,000）。

假设

6.5%

4% 法则那一栏只用它推到退休那天；逐年推演退休前后都按这个数。

3.0%
4.0%

4% 法则来自 Bengen 1994 与 Trinity Study，前提是 30 年期限、股债组合、每年按通胀调整。 退休期更长（提前退休）应下调，接近 3.3–3.5%。

退休后

填今天的钱，工具会自动折算到退休那年的物价。税前口径，记得税前账户取出来要缴税。

夫妻两人合计。不确定就用 社保对比器 先估一个。

只影响下面的逐年推演。夫妻两人里至少一人活到 90 岁以上的概率不低，别按平均寿命算。

现金流

不分段：每年存同样多，退休那年开始领社保。分段：社保晚领的过渡期、第二段储蓄、首付、退休后还在还的房贷，都能单列。

结论

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退休时资产

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可支撑年提取

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目标支出（退休当年物价）

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年度缺口

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资产累积轨迹（每年年末，含当年新增储蓄与投资回报）。
年份年龄年末资产累计投入累计投资收益
这个模型故意做得保守但粗糙。它假设回报每年恒定，现实里不会。 决定退休成败的往往是“收益序列风险”：退休头五年碰上熊市，和最后五年碰上熊市，结果天差地别，可以用 序列风险模拟器 看。 账户默认合在一起算：同样 300 万，全在税前账户和全在 Roth，可支配的实际购买力可以差出一大截，左边选“分税前、Roth、应税”就按各自的税折算。 所以这个数字只用来判断“方向对不对”，回答不了“能不能退”。

逐年推演

钱能撑到

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期末余额

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刚好撑到期末的最低回报

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换成实际回报

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回报 × 通胀：钱撑到期末的，写期末余额折成今天的钱（绿色）；撑不到的，写几岁用完（红色）。底色那一格是你现在的假设。
退休后逐年（名义美元）：年初先取出当年要花的钱（分三类时含税），剩下的按回报增长。
年份年龄年初取出社保分段收支年末资产折成今天的钱

本工具为教育性估算，不构成投资建议，不预测任何实际投资结果。 账户分三类时，只按 2026 年联邦税表和加州 2026 年税率表（或你填的单一州税率）估算所得税，税表按通胀调整；取款按三类余额的比例同时取，应税账户只算卖出时的增值， 不计每年分红的税、IRMAA、RMD 和 Roth 转换。分段的一次性收支计入总额，不改变三类的比例。 未考虑医疗费用、长期护理、房产、遗产目标与市场波动顺序。