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退休收入地板、过桥阶梯与现金桶计算器

退休后的钱分两层：地板是非花不可的（吃住、医疗、还没还完的房贷）， 地板以上是想花的（旅行、给孩子、留给下一代）。地板要用不会跌的钱盖：社保、退休金， 盖不住的部分（地板缺口）最稳的做法是现在买一排逐年到期的 TIPS 和国债把它锁住。
这个工具逐年算地板缺口和现值，阶梯每年要到期多少、总额占组合几成；社保开领以前那几年是缺口最大的过桥段。 再看现金桶该多大、跌年先花桶涨年补桶的演练，以及一方过世以后的单人阶段和社保信托基金耗尽后只付 78% 时，缺口会变成多少。 默认数字是一对住在加州、62 岁和 60 岁刚退休的夫妻的复合案例。

一 · 家庭和社保

从今年开始推，按今年已经退休算。

看 SSA 的 my Social Security，按你打算开领的年龄那一栏，乘 12。社保每年按通胀调整。

本人的和配偶福利取高的那个。两人怎么搭配开领，用 社保夫妻联合领取优化器 算。

二 · 必需开支（地板）

吃、住（房产税、保险、水电、维修）、车、基本的人情往来。不含房贷和医疗，那两项下面单列。只算非花不可的，旅行这类放在地板以上。

65 岁以前的 Covered California 或 COBRA 保费、65 岁以后的 Medicare Part B / D、补充保险和自付，两人合计。按下面的医疗通胀涨。

固定利率房贷每月的本息乘 12（房产税、保险算在上面的一般开支里）。这个数不随通胀涨，所以单列，用普通国债锁。

医疗费长期比一般物价涨得快。这是假设，按你自己的判断填。

三 · 其他保底收入

没有就填 0。随通胀调整的按今天的钱填；名义固定的按合同上的金额填。全额按普通收入计税。

看退休金选的是单人终身还是夫妻联合（50%、75%、100% 遗属）。

四 · 税、利率和现金

按税表算：每年用全站共用的税额引擎算联邦和州税（社保金计税、65 岁加计扣除、老年扣除、单人阶段改按单身报税都在里面）。

加州按 FTB 2026 年税率表，社保金不计税。

放在 IRA 里，TIPS 每年的通胀调整不用当年交税，到期取出来按普通收入计税。放在普通券商账户，通胀调整每年要交联邦税（免州税），这里没有算这种。

默认是假设，不是报价。买之前看同期限 TIPS 的实际收益率（TreasuryDirect、券商报价）。

税前、Roth、券商账户合计，不含自住房。用来算阶梯占几成，以及跌年演练的起点。

名义利率减通胀。演练里现金桶按这个收益。

五 · 一方过世以后

80%

一个人过日子，房子、车、保险这些不会减半，一般是原来的七成到全额。

六 · 跌年演练

假想的回报顺序，不是历史数据，也不是预测：头两年连跌，之后反弹。最多 15 年。

阶梯要放多少钱

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地板缺口现值

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过桥段

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现金桶

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阶梯以外的缺口

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单人阶段比两人时

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社保只付 78%

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逐年的地板与阶梯

年份年龄一般 + 医疗房贷社保其他保底税 地板缺口TIPS 到期（今天的钱）国债到期今天要放

一方过世以后的单人阶段

单人阶段逐年（当年的钱）。最后一列是两人都在时同一年的缺口。
年份在世一方年龄开支（含房贷）社保其他保底税缺口两人时

现金桶：跌年先花桶，涨年补桶

你的年龄当年回报要取的钱留桶的做法现金桶留桶：合计不留桶：合计
阶梯怎么买：每一级买在那一年到期的 TIPS（随通胀那一截）或国债（房贷那一截）， 让那一年到期的本金加上各级当年的利息，正好够那一年的缺口；表里「今天要放」那一列的合计，就是按利率折现后的总成本。 TIPS 只有 5、10、30 年期，有的年份没有正好到期的，用相邻年份的多买一点补上。 地板以上想花的钱、阶梯以外的年份，用 退休取款顺序计算器 安排从哪个账户取、什么时候转 Roth； 想用年金代替一部分阶梯（即期年金、85 岁起领的 QLAC），看 RMD 计算器 里 QLAC 那一段。

本工具为基于 2026 年联邦规则的教育性估算，不构成投资或税务建议。全部先按「今天的钱」算，再按你填的一般通胀换成当年的钱； 税用全站共用的税额引擎（联邦 2026 年税表、加州 2026 年税率表），税表按通胀调整，社保计税门槛、老年扣除（只算到 2028 年）、NIIT 门槛不随通胀调； 没算 IRMAA、AMT 以外的特殊情形和逐项扣除。阶梯按年初到期、现值逐年折现，没有算 TIPS 的票息再投资、买卖价差和有些年份没有对应到期的 TIPS。 社保按两人各自填的开领金额。单人阶段在世一方领自己的和遗属福利里较高的那份：遗属福利按已故一方填的开领金额倒推 PIA，他 FRA 前开领的不少于 PIA 的 82.5%，还没开领就过世的按 PIA（过了 FRA 加上已攒的延领信用）；在世一方 60 岁起领，不到自己的 FRA 按 71.5% 到 100% 打折，这里按「一满足条件马上领」算（先领自己的、等到 FRA 再领遗属福利等做法，看 社保夫妻联合领取优化器）。 退休金按你填的遗属比例。「只付 78%」按 2026 年受托人报告的 OASI 耗尽年份，实际要看国会怎么改。跌年演练的回报是假想的数字，不代表未来。