保险规划

保险规划2026 年 9 月 20 日

伞险的额度对着净资产定：底层限额怎么配、房子保额为什么不能按市价、加州的地震与非续保

车险的责任限额多半停在 25 万 / 50 万，而一场重伤官司的判决轻松七位数，中间那一大段没人接。这一篇把伞险该买多少算清楚：额度对着净资产定、底层限额不达标伞险根本不启动、房子为什么不能按市价投保，以及加州这两年的地震险与非续保该怎么办。

保险规划2026 年 9 月 8 日

寿险保额怎么算：DIME 法四步、折现为什么能少买两成三、阶梯式配置怎么省保费

保额不该来自经纪人的产品册，该来自你家的资产负债表。用 DIME 法把需求拆成债务、收入替代、房贷、教育金四个部分，减去已有的，剩下的才是缺口。收入替代按折现算，同样的保障能少买两成三的保额。

保险规划2026 年 8 月 22 日

定期寿险 vs IUL：同一张 $1,000,000，36 岁、55 岁、66 岁买，差多少

同一张一百万的保单同样交十年，36 岁每月约 $900，55 岁约 $2,500，66 岁约 $4,300。但「越早越便宜」不靠这三个数成立，保费要折回今天，晚买那张保单自己的现金价值也要算进去。折回今天，早买的保费仍然最便宜；但差额投在股票里、按名义 9% 算到 85 岁，晚买两条路约 $237 万和 $299 万，早买约 $116 万。打平点在 7.3%–7.5%，投资账户长期赚不到这个数，或者差额没有一直投，早买更划算。

保险规划2026 年 8 月 6 日

长期护理怎么规划：护理成本有多高、纯 LTC 险 vs 混合型、"养儿防老"的现实缺口

全美私立养老院单人间的年费中位数已超过 $12 万，加州更高，而 Medicare 基本不覆盖长期看护。一对 60 岁夫妇，两人各三年护理需求，按加州单人间费用每年涨 4% 算，二十多年后的账单合计约 $293 万。讲清费用来源、传统与混合型保险的差别、以及为什么"孩子会照顾"在美国是个需要算过的假设。

保险规划2026 年 6 月 20 日

怎么读保险 illustration：保证 vs 非保证、看哪几行、别被乐观假设骗

一份终身寿险或年金的演示表动辄三四十页，决定你要不要买的信息就在几列几行里。分清保证列和非保证列、看第 10、20 年和 65、85 岁那几行、把演示利率往下调两个点再看一遍，这三步能过滤掉大部分不该买的产品。附一份 IUL 演示表的实际读法。

保险规划2026 年 6 月 7 日

失能险比寿险更紧迫：35 岁到 65 岁失能的概率、自雇者和高收入者怎么买、保单里五个决定理赔的条款

按社保局的失能定义，40 岁的人到 65 岁前先失能的概率，是没失能就先过世的三倍多（男女合计；男性约 2.6 倍）。收入是家庭最大的资产，而失能险是唯一直接保这项资产的工具。用一位年收入 $250,000 的牙医算清楚：保额定多少、保费该怎么比、雇主团体险为什么不够，以及"自身职业"定义、等待期、福利期这几个条款怎么决定你能不能拿到钱。

保险规划2026 年 5 月 28 日

雇主的团体寿险为什么不够：一到两倍年薪、换工作就没、超过 $50,000 要交税、以及可转换条款怎么用

多数人唯一的寿险是雇主给的一到两倍年薪，觉得"公司有保险"就够了。三个问题：保额通常只有真实需求的十分之一；离职、被裁、生病离岗就失效，而那时往往已经买不到新的；超过 $50,000 的部分按 IRS 表算作应税收入。用一位年薪 $180,000 的家庭算清楚缺口，再讲自愿补充险和可转换条款分别怎么用。

保险规划2026 年 4 月 18 日

保单由谁持有：投保人、被保险人、受益人三方关系，"古德曼三角"怎么把赔偿金变成应税赠与，以及公司持有保单的四个问题

一张寿险保单有三个角色：投保人（持有人）、被保险人、受益人。三个角色是同一个人、两个人还是三个人，决定了赔偿金是免税、计入遗产、还是变成赠与。最常见的错误是丈夫持有妻子的保单、受益人写孩子，赔偿金按赠与税处理。用四种持有结构算清楚 $2,000,000 保单的税务后果，再讲公司持有保单的常见陷阱。

保险规划2026 年 3 月 30 日

保险公司评级怎么看：A.M. Best 的 A++ 和 A- 差多少、Comdex 是什么、州担保协会赔多少、以及一张 30 年的保单为什么要看发行方

一张终身寿险或年金是一份三十年到五十年的承诺，承诺的价值取决于保险公司那时候还在不在、还赔不赔得起。四家评级机构的字母等级、Comdex 综合百分位、各州担保协会的赔付上限（加州寿险赔偿金 $300,000、现金价值 $100,000），逐条讲清楚怎么看、看到什么程度算够，以及评级之外还要问的三个问题。

保险规划2026 年 2 月 9 日

IUL 到底怎么运作：封顶、参与率、保底三个参数，保险成本怎么涨，以及它适合谁、不适合谁

指数万能寿险是华人社区里被推销最多、也被误解最多的保险产品。它不是"投资股市又保本"。它是一份万能寿险，现金价值按一个和股指挂钩的公式计息，有封顶、有参与率、有保底，而保险成本每年从现金价值里扣、随年龄上涨。用一个 45 岁、年缴 $30,000 的保单把每一年的账算清楚，再讲三种适合和三种不适合的情况。